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[导读]：在美国，父母从孩子3岁起就开始利用零用钱由浅入深，分阶段、有计划地进行教育

  在美国，父母从孩子3岁起就开始利用零用钱由浅入深，分阶段、有计划地进行教育，如：

  3岁，能够辨认硬币和美元纸币；

  4岁，知道每枚硬币是多少美分，并认识到无法把商品买光，必须做出选择；

  5岁，知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；

  7岁，能够将数目不大的钱找零，能够数清楚大量硬币；

  8岁，知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；

  9岁，能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；

10岁，时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；

11岁，时懂得从电视广告中发现事实；

12岁，能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

零花钱里的问

 别小看零花钱，它的教育价值可大着呢！

让我们一起来看看利用零花钱如何对孩子进行教育吧——

1、学知识

     3岁以后，孩子就可以学着认识纸币和硬币了。认识钱币不光是让孩子说出钱币的面值，还应知道它们所代表的实际价值。如乘公共汽车时，让孩子去投币，知道有空调的公交车票比没空调的贵；夏天，让孩子去买冰棍，了解不同品牌的冰棍，价格是不一样的；去儿童乐园时，让孩子知道10元钱可以玩哪几样游乐活动等。再大一些的孩子，可以让他们见证零兑整、整兑零的交换活动，了解钱币单位之间的换算关系。

2、学消费

     孩子在花钱买东西的过程中，父母要教会孩子审慎决策，形成合理的消费观念，培养基本的消费能力。

     A “买什么”——学习按需消费

有了钱，并不是想买什么就买什么，父母要帮助孩子逐步分辨：哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，知道该花的钱要花，不该花的钱要省。

通过零用钱，你可以向孩子传递良好的生活理念，如商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制其他的欲望；一个人的财富与地球上的资源都是有限的，节俭是一种美德，它可以使我们能够把更多的钱用在更有意义的事情上。

    B “向谁买”——学会比较与选择

小孩子往往拿到钱就往商店跑，找到商品就是它了。大一些的孩子，也许稍稍懂点质量优劣与价格贵贱，但大多也不能兼顾二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省钱。

确定要买的东西该向谁买、买哪种？父母不妨在带着孩子逛超市时，在琳琅满目的商品陈列架前货比三家，比较货品的质量与价格，学会综合权衡。

    C “怎么买”——学学讨价还价、找零核对

“讨价还价”其实是一个有趣的心理游戏，让孩子明白商家的出价与物品的实际价值之间是有空间的，学一点“生意经”，避免以后“吃大亏”；附带着，孩子的语言表达也得到了锻炼。

带孩子一起买东西时，简单的运算可以让孩子去完成；让孩子替大人跑腿买东西时，要求他汇报价格与余额，这些都是训练孩子找零核对的机会。

3、学理财

孩子上以后，就可以利用零用钱进行相关的理财教育了。

    A 给孩子开设一个银行帐户，让孩子熟悉金融办理手续的一般程序，知道帐户里的钱属自己所有。

    B 学会计划开支，比如可以让孩子拟一个本周开支的清单计划，为自己的各项开支作一个大致的预算。

    C 学会记帐与核算。用一个小帐本记录自己的开支项目，周末核算看是否有不理性的消费，收支是否平衡，各项开支与预算是否有出入，是预算不合理还是消费失度，及时总结以便调整下周计划。

    D 针对大众物品，可以让孩子体验一下积攒与借贷的意义。比如，孩子想买一双轮滑鞋要100元。父母可以提议孩子通过劳动报酬与表现奖励争取额外的，同时每周积攒5元，攒足3个月，凑满60元，再向父母借贷40元，2月还清，付息2元。在这些半真半假的金融活动中，孩子可以真切地领会到储蓄与借贷的意义与价值。

 4、学习爱

     总是在算计着金钱，难免会功利，要让孩子知道钱的意义不只是钱。比如，捐赠活动中父母掏钱孩子捐赠，除了达到募捐的目的，孩子并没有受到爱心教育。好是让孩子掏自己的钱，孩子就会面临得与失的权衡与选择，这时无论捐多捐少都是爱心的洗礼。节日或生日时，让孩子用零用钱为家人买一些小礼物，用钱来传递爱与表达爱。这样，孩子才能懂得钱除了可以满足人的欲望，还有更多更高的价值与意义。

爱的提醒

不要把家务与零用钱简单挂钩

    家务是每个家庭成员应尽的责任与义务，孩子份内的劳动如收拾玩具、保持自己房间的整洁必须完成，不该计取报酬。额外的劳务可以考虑适当报酬，如帮妈妈去小区的便利店买包盐，找的零头不妨归他。钱是钱，爱是爱，不要混淆

    零用钱的有无、多少与父母对孩子的爱无关，这一点父母都清楚。但我们仍然会不自觉地向孩子暗示两者的关系，比如“你近表现很不好，我不喜欢你这样，再这样做就别指望我下周会给你发零用钱了”、“我爸我妈就是比你爸你妈心疼孩子，你看他们给咱儿子这么多压岁钱”、“亲爱的，今天我过生日你什么礼物都没买，是不是你已经不爱我了。”让零用钱成为家庭制度

    关于零用钱，父母应郑重其事地和孩子进行协商，要让孩子感觉到零用钱是家庭生活中的一项制度，不是父母对孩子施压的一张，不会因父母的情绪好坏而随意增减数量。零用钱一旦达成，双方都必须遵守。孩子在零用钱的使用过程中，难免会出错，不要责怪孩子，给他机会锻炼，钱就会越花越明白。

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